「毎月返済しているのに、なかなか借金が減らない」

「生活費が足りず、返済した分をまた借りている」

「クレジットカードの支払いが難しくなってきた」

このような状態になっても、家族や職場には相談できず、一人で悩み続けている方は少なくありません。

借金の問題は、時間が経てば自然に解決するというものではありません。特に、返済のために新たな借入れをする状態になっている場合には注意が必要です。

返済が苦しくなったら、早めにご相談ください

債務整理を弁護士に依頼する場合には、弁護士費用がかかります。自己破産や個人再生では、裁判所に納める費用もかかります。

そのため、手元のお金をすべて返済に使ってから相談するのではなく、ある程度余裕があるうちに相談することが大切です。

「弁護士費用がかかるから」「もう少し自分で返してから」と考えているうちに、借金だけでなく、生活費や債務整理に必要な費用まで足りなくなってしまうことがあります。

返済ができなくなってから考えるのではなく、「このまま返済を続けるのは厳しいかもしれない」と感じた時点で相談することが重要です。

借金を整理する3つの方法｜任意整理・個人再生・自己破産

借金の整理というと、「自己破産」を思い浮かべる方が多いかもしれません。

しかし、借金を整理する方法は自己破産だけではありません。

代表的な方法として、

  • 任意整理
  • 個人再生
  • 自己破産

があります。

どの方法が適しているかは、借金の総額だけでは決まりません。

収入、家族構成、毎月の生活費、住宅ローンの有無、所有している財産、借金が増えた経緯などを確認したうえで、その方に合った方法を検討する必要があります。

任意整理とは

任意整理は、弁護士が貸金業者やクレジットカード会社などと交渉し、今後の返済方法について取り決める方法です。

一定の収入があり、返済条件を見直すことで返済を続けられる見込みがある場合などに検討します。

一方、借金額に対して収入が少なく、分割しても返済を続けることが難しい場合には、任意整理にこだわらず、個人再生や自己破産を検討した方がよいこともあります。

個人再生とは

個人再生は、裁判所の手続を利用して借金を減額し、再生計画に従って返済していく手続です。

継続的な収入があるものの、現在の借金をそのまま返済していくことが難しい場合などに検討します。

また、住宅ローンがある場合には、一定の要件のもと、住宅ローンを支払いながらその他の借金を整理する方法を検討できることがあります。

そのため、

「借金を整理したいけれど、自宅はできれば手放したくない」

という方については、自己破産だけでなく個人再生を利用できるか検討することになります。

自己破産とは

自己破産は、借金を返済していくことが困難になった場合に、裁判所に申立てを行い、免責が認められることによって、原則として借金の支払義務を免れることを目指す手続です。

自己破産について相談を受けていると、

「破産すると何もかも失ってしまうのではないか」

「会社を辞めなければならないのではないか」

「家族にも大きな影響があるのではないか」

といった心配をされる方がいらっしゃいます。

しかし、自己破産については誤解されていることも少なくありません。

実際にどのような影響が生じるのかは、その方の職業、財産、契約関係などによって異なります。

インターネット上の情報だけで「自分は破産できない」「破産をしたら生活できなくなる」と判断せず、一度弁護士に相談することをお勧めします。

弁護士に借金の相談をするとき、何を持っていけばよい？

相談する前に、

「正確な借金額が分からない」

「借入先を全部把握できていない」

という方もいらっしゃいます。

そのような場合でも、相談をためらう必要はありません。

分かる範囲で構いませんので、

  • 借入先
  • おおよその残額
  • 毎月の返済額
  • 毎月の収入
  • 家賃や住宅ローン
  • その他の主な生活費

などを確認しておくと、相談が進めやすくなります。

また、お手元にあれば、

  • 請求書
  • 督促状
  • クレジットカードの利用明細
  • 借入先が分かる資料
  • 給与明細
  • 預金通帳

などもお持ちください。

「借金がいくらあるのか自分でも分からなくなってしまった」という場合でも大丈夫です。

まず、分かるところから一緒に整理していきます。

債務整理で大切なのは「借金をなくすこと」だけではありません

債務整理の目的は、単に借金をなくしたり減らしたりすることだけではありません。

大切なのは、手続が終わった後、借入れに頼らず生活を続けられる状態にすることです。

仮に借金を整理しても、収入と支出のバランスが崩れたままであれば、その後、再び生活が苦しくなってしまう可能性があります。

そのため、借金の金額だけでなく、収入や毎月の支出なども確認しながら、今後の生活をどのように立て直していくのかまで考えることが重要です。

千葉市で借金・債務整理についてお悩みの方へ

借金の問題は、身近な人ほど相談しにくい問題かもしれません。

「弁護士に相談するほどではない」

「もう少し自分で返済してみよう」

「弁護士費用が心配なので、もう少し後にしよう」

と考えて、相談を先延ばしにしてしまう方もいらっしゃいます。

しかし、弁護士費用が必要だからこそ、生活費や手元の資金をすべて使ってしまう前に相談することが大切です。

おゆみ野法律事務所では、千葉市を中心に、借金・債務整理に関するご相談をお受けしています。

例えば、次のようなことでお悩みの場合は、一度ご相談ください。

  • 毎月の返済が苦しくなってきた
  • 返済のために別の会社から借りている
  • クレジットカードの支払いができない
  • 消費者金融からの借入れが増えている
  • 督促状が届いている
  • 自己破産をした方がよいか分からない
  • 自宅を残して借金を整理できないか知りたい
  • 借金がいくらあるのか分からなくなっている

相談したからといって、必ず自己破産をしなければならないわけではありません。

現在の借金、収入、生活費、財産などを確認したうえで、任意整理、個人再生、自己破産など、どのような選択肢があるのかを一緒に検討します。

「このまま返済していくのは難しいかもしれない」と感じた段階で、お早めにご相談ください。